O mercado de adquirência e processamento de transações de cartões físicos – Cartão presente,  de chip e senha ou Chip&PIN – é baseado em padrões internacionais. Desenvolver e certificar tais tecnologias dificulta o acesso ao mercado. Por este motivo, a Zoop oferece aos seus parceiros diversas tecnologias que dão suporte ao complexo processo por trás do desenvolvimento e certificação de operações de pagamento presencial. Além disso, a Zoop também apoia novos entrantes, através de produtos de prateleira  prontos para o uso e integrados com a nossa plataforma na nuvem.

Modelo Tradicional

No modelo convencional de soluções de pagamento presencial, os adquirentes embarcam o software nos terminais de pagamentos (maquininhas e TEFs) e vendem para lojistas. Por trás de cada solução de captura o padrão EMV (Europay, MasterCard e Visa) é utilizado, para garantir a segurança das transações feitas com cartão físico utilizando o chip e uma senha para validar a transação.

Para o lançamento de cada modelo de hardware, é iniciado um processo de desenvolvimento e certificação único que visa atender o padrão EMV. Esse processo se estende também a aspectos de comunicação de sistemas transacionais com o software que é embarcado nos terminais. O pagamento com cartão presente EMV utiliza o computador do cartão, que é o chip do cartão,  para aprovar a transação com segurança.

Por outro lado, a implementação deste padrão  possui um custo alto e demanda ao desenvolvedor que precise se adequar aos vários padrões da indústria. Para um negócio que quer ingressar no mercado do zero, isso consome tempo aproximado de um ano de desenvolvimento. Hoje, existem soluções de captura prontas e adequadas aos padrões EMV e com certificação PCI mas isso só resolve parte da anatomia de uma solução de pagamento presencial. O empreendedor precisa também criar um fluxo transacional para lidar com as informações da transação no momento da captura e enviar os dados para as bandeiras e bancos emissores.

Anatomia de uma solução tradicional de pagamento presencial

  • Software de captura. Seja a venda executada em uma maquininha ou em um ponto de venda (PDV), é necessário um software apto a capturar os dados da transação que precisa, necessariamente, usar o padrão EMV e ter certificação PCI.
  • Fluxo transacional. Conseguir salvar e obter a análise dos dados e de fato liquidar a transação também é um fator necessário além de conciliar a devida transação que foi capturada com o valor liquidado em conta.
  • Adquirência. Responsável por credenciar vendedores e estabelecimentos comerciais, transmitir os dados capturados às bandeiras e processar e liquidar as transações financeiras junto aos estabelecimentos credenciados.

 

zoop cloud

(Imagem ilustrativa)

As ineficiências do mercado

Para o lançamento de cada terminal, é iniciado um processo de desenvolvimento único que se estende desde aspectos de comunicação de sistemas transacionais com o hardware até a implementação do padrão EMV no software que é embarcado nos terminais. Isso significa que todo o processamento de lógica de negócio é feito dentro do terminal.

Para cada nova solução, o desenvolvedor codifica todo o fluxo no próprio software, o que ocasiona em um retrabalho enorme. Em geral, para cada tipo de terminal, existe um projeto, onde todo o fluxo EMV é refeito do zero o que implica em um alto custo de lançamento. As empresas que desenvolvem solução de captura para o mercado geralmente não são os próprios adquirentes. Isso significa que a disponibilização de informação de terceiros em um fluxo transacional seja inexistente.

Somado a isso, até pouco tempo não existiam modelos de negócio “full white label” no mercado onde com simples integrações ou customizações de logo nos terminais os empreendedores pudessem customizar sua marca em um terminal e obter dados das transações. Qualquer empreendedor que desejasse iniciar um negócio de pagamento precisava construir uma solução de captura do zero, certificar e integrar a um adquirente.

A boa notícia é que os tempos mudaram!

Como funciona na Zoop

Desenvolvemos e certificamos soluções de captura para terminais físicos que se comunicam com a nossa nuvem. O parceiro Zoop poderá comercializar soluções de captura baseadas em terminais físicos para seus clientes sem a necessidade de manutenção de software e ainda contar com a disponibilidade de uma série de informações do fluxo transacional, além de permitir a criação de produtos financeiros para estabelecimentos comerciais a partir de recebíveis de cartão.  

O Zoop EMV Cloud

Desenvolvemos uma estrutura de execução de protocolos EMV centralizado na nuvem Zoop que facilita a implementação de terminais. Nossa arquitetura permite que cada terminal seja associado ao cliente do respectivo parceiro Zoop. Desta forma, todas as atualizações de software, patches e correções ficam sob nossa responsabilidade.

O Zoop EMV Cloud se comunica com uma série de soluções de captura para terminais físicos já certificados e prontos para operar. O parceiro Zoop utiliza terminais em seus clientes sem a necessidade de manutenção de software e ainda conta com a disponibilidade de uma série de informações do fluxo transacional, além de poder criar produtos financeiros para seus clientes a partir dos recebíveis que eles detêm.  

EMV na nuvem. No modelo convencional, as empresas que desenvolvem software de captura para pagamento presencial implementam o padrão EMV em cada terminal. Na Zoop tudo está centralizado em nossa nuvem. Nesse sentido, o EMV se replica em toda a implementação de uma nova solução de captura de pagamento presencial.

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(Imagem ilustrativa – Plataforma Zoop)

Porque usar a Zoop para criar checkouts físicos ?

Adquirência Whitelabel. Além da tecnologia, já possuímos toda uma estrutura de adquirência e liquidação de transações para vendedores e estabelecimentos comerciais. A Zoop vai além do software, o que garante que negócios que usam a plataforma não tenham a necessidade de desenvolver uma adquirência própria. Entregamos isso como um módulo da plataforma sem que nossa marca apareça para o cliente final, o vendedor. Nosso processo de Onboarding através de APIs ou interfaces white labels prontas executa o processo de credenciamento dos estabelecimentos comerciais para aceitação de cartões como meios eletrônicos de pagamento na aquisição de bens e/ou serviços. Somos os responsáveis por transmitir às bandeiras, processar e liquidar as transações financeiras junto aos estabelecimentos credenciados pelos nossos parceiros.

Acesso à camada de Gerenciamento da Zoop. Possuímos uma camada da plataforma que chamamos de “Gerenciamento”. Ela concentra, principalmente, toda a gama de produtos financeiros como contas digitais, split de pagamentos e antecipação de recebíveis. Qualquer transação capturada por um pagamento presencial pode se tornar uma regra de negócio.   

Integração com pagamentos digitais. Nossa plataforma foi construída para nossos parceiros operarem no modelo omnichannel. Todo o fluxo transacional está centralizado , sem nossa cloud e todos os parceiros Zoop tem acesso, através de APIs, a todas as transações realizadas por seus vendedores, sejam elas feitas presencialmente ou digitalmente.

Manutenção real time. Toda a atualização de versões e implementação acontece em tempo real. O parceiro da Zoop não precisa se preocupar em dar a manutenção necessária no ambiente.

Chave de criptografia. Todos os serviços de captura de pagamento presencial Zoop possuem uma chave nos terminais homologados que se comunicam com a nossa nuvem.  A partir do momento que a chave é inserida pelo fabricante do hardware e o software instalado, o dispositivo estará instantaneamente apto a transacionar no padrão EMV, reduzindo tempo e custo de configuração e implementação por terminal com uma solução turnkey.

PCI Compliant. Todas as nossas soluções de captura estão em conformidade com o nível mais alto de certificação PCI DSS.

Informações para tomada de decisão. Toda a transação gera um pacote de informações que pode ser utilizado pelos parceiros (JSON), que pode facilitar a busca por informações em uma situação emergencial por exemplo, que seria feito em algum sistema ou até mesmo planilha. Numa implementação tradicional, o contratante precisa de um software que só fará o papel de capturar a transação. A Zoop possui campos em suas APIs que os clientes podem enviar as informações que eles querem resgatar dentro da transação e até integrar com outros serviços.

Time to market. Utilizando a plataforma Zoop, além de uma redução expressiva em custos de desenvolvimento e certificação, parceiros economizam em média um ano se fossem construir do zero uma anatomia de cartão presente.

Portfólio completo de soluções. Possuímos tecnologias para captura em terminais POS, MPOS e pinpad de cabo. Oferecemos uma alta gama de soluções que ajudam a quem quer começar a operar rápido ou a sistemas legados, como os de varejo, que queiram se integrar e adicionar pagamentos a sua solução.

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(Imagem ilustrativa)

 

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Daniel Teixeira é sócio e Head de Marketing na Zoop, entusiasta de pagamentos presenciais com 10 anos de experiência em gigantes do setor de tecnologia.

Head de Marketing