O que são bancos comerciais? São melhores que as fintechs?

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Os bancos comerciais são instituições financeiras (públicas ou privadas) que captam e fornecem recursos monetários a pessoas físicas e jurídicas. O objetivo principal é entregar a base necessária para financiar, em curto e médio prazo, negócios e indivíduos, com serviços diversos, como oferta de conta-corrente para depósito e movimentação de dinheiro.

Se a sua empresa tem uma conta aberta em um banco, por meio da qual recebe pagamentos, faz transferências e obtém crédito, significa que tem um relacionamento com um banco desse tipo. Contudo, essa seria a melhor opção para a gestão financeira do seu negócio?

Com a atuação cada dia mais ampla das fintechs, será que as startups de serviços financeiros não são mais adequadas para atender às suas necessidades?

Neste artigo, explicamos o que são bancos comerciais, como funcionam e os tipos existentes. Apresentamos também a diferença entre bancos comerciais e bancos de investimento, bancos múltiplos e fintechs. Assim, você tem parâmetros para escolher a melhor opção para o seu negócio.

Siga a leitura e confira!

O que são bancos comerciais?

São instituições financeiras públicas ou privadas que atendem tanto pessoas físicas quanto pessoas jurídicas. Essas entidades trabalham com a oferta de prestação de serviços voltados para captação de depósitos em troca da entrega de uma conta bancária, além de concessão de empréstimos e de opções de investimento.

De modo geral, os serviços que os diferentes tipos de bancos comerciais disponibilizam são:

• conta-corrente;
• conta poupança;
• cartão de crédito;
• cartão de débito;
• emissão de cheques;
• pagamento de contas;
• transferência de valores via TED e Pix.

Para manter esses serviços e financiar as suas operações, a captação de recursos desses bancos é proveniente do recolhimento dos depósitos à vista em conta-corrente, bem como dos depósitos a prazo, decorrentes de investimentos.

Entender o que são bancos comerciais é essencial para compreender o funcionamento da economia, as opções de crédito disponíveis no mercado e, principalmente, para tomar decisões financeiras estratégicas sobre qual tipo de instituição oferece as melhores soluções para o seu negócio.

Qual é a origem dos bancos comerciais?

O modelo de banco comercial, semelhante ao que conhecemos atualmente, teve origem em 1406 em Florença, na Itália, com a fundação do Banco de San Giorgio.

Entretanto, a crise de 1929 levou à suspensão dos serviços desses bancos por vários governos, e alguns permitiram apenas a oferta de crédito.

Já os serviços bancários eletrônicos, um pouco mais próximos dos oferecidos hoje por essas instituições, originaram-se na Escócia em 1983.

Atualmente, o papel dos bancos comerciais na economia é garantir a circulação da moeda, fomentar o crescimento por meio da intermediação de recursos e transformar a poupança das pessoas em capital produtivo que financia investimentos, consumo e o desenvolvimento de novas empresas e projetos.

Para entender melhor, veja como funcionam os bancos comerciais no próximo tópico.

Como funcionam os bancos comerciais?

O funcionamento desse modelo bancário ocorre por meio da captação de dinheiro da sociedade (pessoas físicas e jurídicas) a partir de depósitos e da distribuição desses recursos via empréstimos e financiamentos. Essa dinâmica gera lucro para as instituições financeiras pela diferença entre as taxas que aplicam sobre essas operações.

O próprio contexto sobre o que são bancos comerciais mostra que sua atuação é a alavancagem financeira. Essas entidades resgatam o dinheiro que os clientes depositam e o utilizam para emprestar a outros, com a cobrança de juros sobre o crédito que cederam.

Uma parte do dinheiro captado deve ser mantida em reserva, conforme determina a regulação dos bancos comerciais, que tem como base a Lei nº 4.595/1964. O objetivo é assegurar que honrem os saques diários de seus clientes.

Inclusive, a regulação dos bancos comerciais é vital para manter a confiança e a estabilidade de todo o sistema financeiro, evitar crises de liquidez e garantir a saúde das instituições.

Quais são os tipos de bancos comerciais?

Classificam-se, primariamente, em públicos ou privados, de acordo com o controle acionário. Todavia, independentemente do tipo de banco comercial, esses modelos de instituição financeira oferecem serviços básicos aos clientes (sejam pessoas físicas ou jurídicas), como conta-corrente, crédito pessoal e capital de giro (no caso de correntistas empresariais).

Os bancos públicos são aqueles que o governo controla e que, geralmente, têm foco em políticas públicas, como o fomento a setores específicos da economia ou o financiamento habitacional. Alguns exemplos de bancos comerciais no Brasil desse tipo são Caixa Econômica Federal e Banco do Brasil.

Já os privados buscam o lucro e a eficiência de mercado e, para isso, atendem a uma ampla gama de necessidades de consumo e de crédito.

Alguns exemplos de bancos comerciais no Brasil com esse perfil são Itaú e Bradesco. Essas instituições atuam na captação de recursos e na concessão de crédito para manter a economia aquecida.

Como você pode ver, saber o que são bancos comerciais também é reconhecer a dualidade entre o foco social e o foco comercial dessas instituições.

Para que serve um banco comercial?

Serve, principalmente, como fonte de fornecimento de recursos financeiros tanto para pessoas físicas quanto para pessoas jurídicas. Além disso, funciona como o pilar central para a movimentação diária de capital na sociedade, a fim de garantir a liquidez e a segurança necessárias para as operações cotidianas de todos os seus clientes.

Como comentado, a captação de recursos é fundamental, pois esses bancos financiam suas operações e emprestam dinheiro a partir dos depósitos à vista (da conta-corrente) e dos depósitos a prazo (de investimentos, como CDBs). É a diferença entre o que pagam por essa captação e o que recebem nos empréstimos que constitui seu principal lucro.

Qual a diferença entre bancos comerciais e bancos de investimento?

A captação e concessão de crédito de curto e médio prazo, em contrapartida às operações de longo prazo e mercado de capitais, são os principais fatores que diferenciam esses dois modelos de instituições financeiras. Conhecer essas distinções é essencial para contratar o formato ideal para o seu negócio.  

Os bancos comerciais se concentram no atendimento de varejo, lidam com o público em geral, depósitos diários e empréstimos de consumo.

Já os bancos de investimento não operam com conta-corrente nem fazem captação de depósitos à vista. Esse modelo atua no mercado de capitais, com prestação de consultoria em fusões e aquisições, administração de grandes fortunas e intermediação de emissão de ações e títulos de dívida para grandes empresas.

Essa distinção é crucial para entender como cada tipo de instituição atende a diferentes necessidades econômicas e empresariais. Veja outras a seguir.

Diferença entre bancos múltiplos e comerciais

A principal diferença é que os bancos múltiplos podem atuar também como instituições financeiras de investimento e empréstimo, em operações ativas, passivas ou acessórias.

Um banco múltiplo é uma instituição que reúne diversas carteiras (como comercial, de investimento e de crédito imobiliário) sob a mesma pessoa jurídica. Para ser considerado múltiplo, deve ter, no mínimo, duas dessas carteiras, e uma delas obrigatoriamente comercial ou de investimento.

Assim, enquanto os bancos comerciais se limitam às operações básicas de captação e concessão de crédito de curto prazo, o múltiplo oferece um portfólio de serviços muito mais amplo e integrado para atender às necessidades variadas de grandes clientes.

Diferença entre os bancos comerciais e as fintechs

A diferença entre fintechs e bancos comerciais que mais se destaca é o uso da tecnologia de maneira amplificada, com o objetivo de desburocratizar processos, facilitar o acesso aos serviços bancários e entregar produtos e serviços aos clientes a custos reduzidos.

Se usarmos a definição sobre o que é fintech, essa característica fica ainda mais evidente. Isso porque o termo é a junção das palavras financial (financeiro) e technology (tecnologia).

Trata-se de empresas que mudaram a forma de criação e oferta de produtos e serviços financeiros ao adotarem processos e soluções baseados 100% na tecnologia.

Visto que tudo é realizado online, ou seja, as fintechs não dispõem de atendimentos presenciais, a adesão aos serviços e produtos financeiros costuma acontecer em um tempo menor, especialmente quando comparado aos processos que os bancos comerciais utilizam.

Além disso, um dos principais objetivos das fintechs é suprir as brechas que os bancos tradicionais deixam, como atender as camadas de clientes que ainda não têm acesso a serviços bancários devido à burocracia.

Essa forma de atuação contribui, entre outros pontos, para promover o processo de bancarização que o Brasil ainda enfrenta.

Entenda mais no artigo: “O que é fintech? Como funciona? Conheça suas categorias!”

Banco comercial ou fintech: qual o melhor para sua empresa?

O melhor para a sua empresa é aquele que oferece a combinação de custos baixos, desburocratização de processos e soluções financeiras integradas que se encaixam perfeitamente na operação da sua empresa, seja um banco comercial com solidez ou uma fintech que aprimore a experiência do usuário com uso da tecnologia.

Os bancos até podem ter a vantagem de passar uma imagem mais confiável para algumas pessoas. Parte disso acontece porque têm estruturas físicas, ou seja, algo “palpável” que permite o comparecimento, caso o cliente queira resolver alguma questão pessoalmente.

Por outro lado, essa característica que parece vantajosa para muitos pode ser o seu principal ponto negativo. Ao comparecer a uma agência, é preciso enfrentar filas de espera para receber atendimento, por exemplo.

Além disso, mesmo que transmitam a ideia de credibilidade, segurança e solidez, ainda praticam preços elevados pela oferta de serviços, e os processos são lentos e burocráticos.

No entanto, as fintechs não têm estrutura física e, geralmente, atuam em um formato mais enxuto. Assim, todos os gastos que seriam provenientes dessas questões não existem. Logo, não são repassados para os clientes.

É justamente esse formato que colabora para entregar aos clientes produtos e serviços de qualidade e custos menores.

Aliás, entender o que são bancos comerciais é fundamental para reconhecer essas diferenças e escolher a melhor instituição financeira para o seu negócio.

Por que as fintechs se destacam?

As fintechs ainda têm mais uma vantagem sobre os bancos comerciais, pois, além de entregarem soluções simplificadas e acessíveis a processos antigos, essas startups financeiras também prestam serviços mais direcionados. Significa que várias dessas empresas se especializaram em uma determinada solução e necessidade do mercado financeiro.

Assim, existem startups de serviços financeiros voltadas para:

• crédito;
• meios de pagamento;
• backoffice;
• serviços digitais;
• tecnologia;
• criptomoedas;
• investimentos;
• risco e compliance;
• fidelização;
• finanças pessoais;
• crowdfunding;
• dívidas;
• câmbio;
• cartões.

Essa separação ajuda a promover uma inovação mais profunda no mercado, pois cada fintech se torna uma especialista em resolver uma dor específica do cliente e, assim, oferecer ferramentas e interfaces mais ágeis e intuitivas, ao contrário dos bancos generalistas.

O atual cenário das fintechs no Brasil

Segundo dados da consultoria Distrito, a América Latina conta com cerca de 3.500 fintechs entre as mais de 23 mil startups ativas. O Brasil lidera o ranking com 1.706 fintechs em operação, à frente do México, da Colômbia e da Argentina.

A adesão em massa da Geração Z (51%) comprova que o setor é totalmente compatível com o comportamento digital dos novos consumidores, ao contrário dos bancos tradicionais.

Entender esse cenário é essencial para identificar as tendências de consumo, planejar a migração de processos financeiros para plataformas digitais e, dessa forma, garantir que a sua empresa utilize as soluções mais modernas e competitivas do mercado para a gestão de pagamentos e crédito.

Não deixe de ler: “O que são as fintechs de crédito? Quais os benefícios para o comércio e empresas?”

Quais as vantagens de trabalhar com uma fintech?

As fintechs que se especializam em um determinado tipo de serviço ou de produto têm o objetivo de resolver uma questão pontual. Esse direcionamento aumenta as chances de as soluções sanarem de maneira efetiva as necessidades da sua empresa, além das carências financeiras de clientes e parceiros de negócio.

Ao descobrir o que são bancos comerciais, você deve ter percebido que esse formato de atuação não considera uma dor característica do seu público-alvo. De modo geral, as ofertas são gerais e não personalizadas, ao contrário do que permite a atuação das fintechs.

Somado a esse ponto, as startups de serviços financeiros abriram caminho para que empresas dos mais variados segmentos também criassem meios de pagamento próprios e que carregassem suas marcas.

A Zoop, por exemplo, é a fintech do grupo iFood que oferece a tecnologia necessária para a construção de jornadas de pagamento unificadas.

Com uma infraestrutura completa de Payment as a Service, você personaliza a experiência de compra dos seus clientes ao integrar soluções entre seus canais de venda.

Além disso, oferece acesso em tempo real a insights, o que permite criar e entregar experiências de pagamento únicas.

Agora que você sabe o que são bancos comerciais e que as fintechs são as melhores opções para a sua empresa, entre já em contato com a Zoop e evolua o seu negócio!