Credit as a Service: o que é? O futuro do mercado de crédito no Brasil

Você sabia que o Credit as a Service (CaaS) no Brasil já é uma forte realidade? Isso mesmo! E caso esse termo seja uma novidade para você, o conceito não vai parecer tanto. Afinal, estamos vivendo um verdadeiro boom de soluções tecnológicas que oferecem serviços informatizados e diversos para empresas a partir dessa nomenclatura.

Por exemplo, você já deve conhecer os termos Payment as a Service ou Banking as a Service. Eles representam plataformas desenvolvidas por fintechs em um ramo de negócio B2B (business to business). 

Como os próprios nomes indicam, a inovação por trás dessas duas nomenclaturas está na oferta de soluções de pagamento e bancárias autônomas para outras empresas. 

E é justamente nesse contexto que surgiu também o Credit as a Service. Seguindo a mesma lógica de seus pares, ele disponibiliza por meio de Programming Interface Application (APIs), conjunto de regras que possibilita a comunicação entre plataformas através de uma série de códigos para que possam oferecer crédito personalizado e exclusivo para seus clientes.

E apesar do CaaS ser um segmento ainda em ascensão, fintechs de crédito em geral (não necessariamente “as a service”) já lideram o mercado de tecnologia financeira no Brasil, representam uma fatia de 17,5%, segundo o Fintech Report 2022. E isso pode ser um bom indicativo de uma tendência de crescimento do CaaS também.

Portanto, quer entender melhor o que é Credit as a Service, seu impacto no Brasil e como ele funciona? Leia o conteúdo até o fim que nós vamos te explicar os principais fundamentos desses mercado. Acompanhe!

Credit as a Service: o que é?

Assim como outros grandes segmentos de fintechs, Isso permite não só uma otimização operacional para a concessão mais segura e alinhada com as dores e condições do consumidor, mas também garante conformidade com os procedimentos regulatórios de prevenção contra possíveis fraudes. 

Em um mercado de crédito que pode trazer consigo muitas complicações, em especial pelo risco da inadimplência, contar com uma solução que nem essa pode trazer inúmeros benefícios para todos os ato Credit as a Service é uma modalidade de negócio que usa os benefícios e recursos da transformação digital em prol de atendimento e soluções mais personalizadas para seu público-alvo.

Por meio de tecnologia inovadoras de análise de dados, essas ferramentas fazem uma análise personalizada do perfil do cliente que recorreu ao crédito. 

O que é mercado de crédito? 

Esse mercado é o sistema financeiro que abriga e gerencia as operações de crédito que envolvem pessoas físicas ou jurídicas. Isso inclui a compra no cartão de crédito da PF pela internet e a oferta de empréstimos que bancos públicos realizam junto às PJ para incentivar o crescimento econômico.

De fato, o mercado de crédito é parte incontornável da história econômica de qualquer país. 

Muito mais do que simplesmente adiantar um dinheiro para que você faça uma compra pela internet por um marketplace, ele permite que mais dinheiro circule pela economia e contribua para o desenvolvimento socioeconômico nacional.

No Brasil e no mundo, as taxas de juros para crédito são analisadas periodicamente de acordo com a situação econômica vigente.

Portanto, a disponibilidade de crédito está na capacidade que o solicitante tem de honrar com o seu pagamento no decorrer do tempo.

Ao final de 2022, pelo menos 60% das famílias brasileiras estão de alguma forma associadas ao mercado de crédito, segundo a Neurotech.

A mesma pesquisa aponta que o total de empréstimos no ano de 2022, envolvendo pessoas físicas e jurídicas, atingiu a marca de 54% do produto interno bruto.

O fato é que a taxa básica de juros circulou entre 10,75 e 13,75 entre 2022 e o final de 2023, segundo histórico do Banco Central. 

Valores esses muito altos que tendem a diminuir o acesso ao crédito e consequentemente o poder de compra.

Além de políticas econômicas eficientes para melhorar esse quadro, o próprio mercado de crédito vem se reinventando para que o dinheiro fique mais acessível de e movimente a economia de forma responsável. 

Surge o mercado de Credit as a Service

O mercado de Credit as a Service no Brasil ainda está dando seus primeiros passos, mas os resultados já são bastante visíveis. Como já mencionamos mais acima, as empresas de crédito já contam com 17,5% da fatia do mercado das fintechs.

Esse crescimento do segmento no mercado nacional é bastante natural. Afinal, com o crescimento desacelerado dos últimos anos em virtude da pandemia da Covid-19 e de outros problemas econômicos, a demanda por condições mais simples e especializadas de crédito cresceu bastante.

Em 2023, a previsão é de que o mercado de crédito cresça cerca de 8,2% quando comparado a 2022. Os dados são da Febraban.

No Brasil e no mundo, as empresas de Credit as a Service atuam para oferecer tanto linhas de crédito mais simples para o curto prazo, como também ofertam uma engenharia financeira para empréstimo mais complexa que contempla projetos no longo prazo.

Um exemplo de fintech de Credit as a Service no Brasil é a Creditas, empresa que foi listada entre as principais do Brasil, segundo o Fintech Report 2022. 

Essa companhia se destaca por prazos de pagamentos maiores e mais flexíveis aos seus clientes, o que garante um maior controle de risco sobre a inadimplência. Afinal, quanto maior for o prazo, menores são as parcelas das linhas de crédito e mais fácil de pagar é para a empresa solicitante.

Credit as a Service: vantagens e desvantagens

Mas, afinal, quais são os benefícios do Credit as a Service? De maneira geral, o CaaS é interessante para o surgimento de novos players inovadores no mercado de crédito. 

Cada vez mais startups descobrem o potencial dessa nova proposta de negócio para melhorar a concorrência e o serviço nesse segmento. 

Por outro lado, ganham também os clientes, que agora têm acesso a condições de crédito menos burocratizadas e mais personalizadas.

Dentre as desvantagens, pode estar a desconfiança de empresas autônomas terceirizarem a concessão de crédito a um intermediário.

De toda forma, vamos falar um pouco sobre como cada parte envolvida no processo pode se aproveitar positivamente dessa tendências.

Primeiramente, temos a fintech, que tem a oportunidade de lançar sua ferramenta no mercado e vender suas soluções para empresas interessadas. 

Essas, por sua vez, são os clientes B2B que vão utilizar os recursos para otimizar processos, agilizar a análise de crédito e oferecer uma solução 100% personalizada e que converse diretamente com as principais necessidades de seus clientes.

Em suma, o Credit as a Service é um excelente mecanismo para engajar a base consumidores e mantê-los consumindo de forma segura, previsível e transparente.

Como podemos ver, esse é um exemplo claro da introdução do conceito de Know Your Client no processo de análise de crédito, pois, conhecendo melhor seu público-alvo, melhor a empresa vai responder aos seus anseios e garantir uma excelente experiência de compra.

Há desvantagens no credit as a service? 

Pois é, nem tudo são flores no mundo do Credit as a Service no Brasil e no mundo. Afinal, em prol do controle de risco para oferecer crédito de forma mais flexível, é preciso ter algumas contrapartidas que podem não ser tão atrativas para os clientes. Dentre elas, podemos listar as seguintes:

• Taxas de juros elevadas: empresas de Credit as a Service, apesar de terem menos burocracias e oferecerem serviços personalizados, geralmente oferecem taxas de juros mais elevadas, principalmente quando comparadas a grandes instituições financeiras, como os bancos públicos, que conseguem subsídios exclusivos para rebaixamento dos juros em relação ao mercado.

• Possíveis falhas tecnológicas: se por um lado a tecnologia é um dos pontos mais atraentes do Credit as a Service, por outro, é preciso também ficar ligado com possíveis falhas técnicas que possam colocar a segurança e eficiência da linha de crédito em risco. Por isso, conheça bem a tecnologia e companhia por trás do serviço.

• Exposição à risco: conheça bem as empresas que estão oferecendo a linha de crédito, como sua saúde financeira e capacidade de honrar os compromissos. Em casos de períodos de instabilidade econômica, os riscos são maiores.

Quais são os riscos envolvidos no credit as a service?

Afinal, quais são os riscos envolvidos no Credit as a Service? Assim como todas as empresas que atuam no contexto de mercado, os riscos, de fato, existem. Como já mencionamos, alguma falha da tecnologia ou dificuldades financeiras sempre devem ser levadas em consideração.

Flutuações de mercado, problemas macroeconômicos, liquidez em baixa são alguns dos outros fatores que podem fazer uma empresa com Credit as a Service de não honrar seus compromissos.

A liquidez pode ser afetada, por exemplo, por causa da inadimplência de uma grande quantidade de clientes, que pode afetar todo o funcionamento operacional da companhia. Por isso, é fundamental ser estratégico para reduzir ao máximo o risco de inadimplência.

Como funciona o Credit as a Service?

Empresas especializadas na concessão de crédito contratam um serviço tecnológico para oferecer uma linha de produtos diversificados e personalizados para crédito. Nesse sentido,  o CaaS monta a infraestrutura operacional de sua solução em uma ferramenta white label. Mas o que isso significa?

Uma plataforma white label nada mais é que uma uma solução já pronta e montada por uma empresa de tecnologia, mas que pode ser replicada por outros clientes B2B em sua estrutura operacional sem a necessidade de exposição de direitos autorais.

Resumindo, se você contrata uma plataforma de Credit as a Service junto a uma fintech, ela será incorporada à estrutura operacional como se ela fosse propriamente da sua empresa.

A tecnologia de Credit as a Service é um sistema automatizado baseado em aprendizado de máquina e inteligência artificial. Ela é capaz de armazenar e analisar uma grande quantidade de dados para, assim, criar soluções e produtos diferenciados de acordo com as necessidades dos clientes.

Esse sistema é capaz de calcular o risco do crédito e a probabilidade do credor honrar seus compromissos e pagar as mensalidades do empréstimo. 

A análise é realizada em tempo real e consulta informações de diversas fontes, como histórico de crédito, liquidez da conta comercial, dívidas registradas, receita, entradas e saídas e outros dados relevantes de mercado. 

Além disso, é também comum a utilização da tecnologia de blockchain para garantir que as transações sejam mais seguras e ágeis com a automatização das liberação dos empréstimos.

Qual a semelhança do CaaS com outras FaaS?

Assim como outros serviços, como Banking as a Service e Payments as a service, a principalmente semelhança desses segmentos com o CaaS é a plataforma white label.

É esse conceito que representa a simplicidade de implementação, flexibilidade e inovação desses serviços na estrutura operacional de diversas empresas, independente do tamanho e funcionamento.

O método white label é bastante frutífero para as contas da empresa. Afinal, não será necessário investir uma grande quantia para obter uma estrutura própria e do zero de pagamento, conta bancária ou sistema de crédito.

Por muito menos, é possível adquirir uma tecnologia já desenvolvida e perfeitamente adaptável ao seu negócio. Além disso, o serviço geralmente conta com suporte técnico exclusivo que se compromete na manutenção e funcionamento da plataforma.

Sabe o Ifood? Esse aplicativo de delivery de comida conta com uma estrutura de pagamento chamada Zoop Banking para gerenciar todo o seu sistema e fluxo de pagamentos. Toda a infraestrutura é totalmente integrada ao aplicativo e oferecida pelo próprio Ifood, que tornou-se o mais popular banco de restaurantes do país.

O serviço oferecido pela Zoop facilita tanto a vida do empreendedor, como o aplicativo de delivery, que por meio de uma plataforma white label conseguem simplificar as transações e tornar a vida de todos envolvidos no processo comercial mais fácil.  

Confira abaixo como a Zoop construiu com o Ifood um case de sucesso na estratégia de pagamentos dos aplicativos de delivery:

No caso de uma plataforma white label de CaaS, a integração da ferramenta também seria a mesma. Incrível, não é verdade?

E aí, gostou do conteúdo? Esperamos ter tirado todas as suas dúvidas sobre Credit as a Service no Brasil e como essa nova tendência de fintechs funciona! Continue acompanhando nosso blog para mais artigos especiais sobre finanças e tecnologia. Até a próxima!

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