Se começarmos a analisar todos os processos envolvidos no simples ato de inserir o cartão em uma maquininha e digitar uma senha, é perceptível o quão complexo ele pode ser.

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A forma com que os agentes dessa cadeia operam e se comunicam é altamente sofisticada. Neste artigo explicaremos como a indústria de meios de pagamento opera e o quanto impacta em diversos negócios. 

Se você tem curiosidade sobre o assunto, continue a leitura!

Descomplicando a indústria de meios de pagamento

Existem alguns agentes que compõem as empresas de meios de pagamento e garantem o seu pleno funcionamento. Confira abaixo cada um deles.

O que são as bandeiras?

Provavelmente você já ouviu esse termo diversas vezes e, com certeza, já consegue visualizar as bandeiras de cartão de crédito mais famosas do mercado. 

O Banco Central definiu, no chamado “Marco Regulatório da Indústria”, que o mercado de pagamento necessita de um agente que determine e gerencie as regras gerais de uma operação de pagamento eletrônico. 

As bandeiras exercem essa função, ditando o funcionamento do sistema de pagamentos com cartões, e também são responsáveis por certificar as soluções de captura das transações (o software que roda em uma maquininha, por exemplo). 

Saiba mais sobre a certificação das bandeiras de cartão!

O que é Adquirente (ou credenciadora)

Os adquirentes são responsáveis por credenciar lojas, restaurantes e outros estabelecimentos a aceitarem cartões como forma de pagamento, como também ficam encarregados de:

  • capturar as transações;
  • transmitir os dados para as bandeiras (número do cartão, por exemplo);
  • processar e liquidar as transações financeiras para a conta de recebimento dos estabelecimentos credenciados.  

O que é Facilitador? (ou subadquirente/subcredenciador) 

Os facilitadores, também chamados de subadquirentes ou subcredenciadores, usam as adquirentes para fazer a intermediação dos pagamentos entre todas as partes envolvidas, transmitindo os dados às adquirentes e liquidando na conta dos lojistas. 

Os facilitadores são uma extensão das adquirentes e muito usados em estabelecimentos menores e negócios de nicho, pois conseguem oferecer serviços mais customizados.

O que é Emissor?

Esse é provavelmente o termo mais popular quando falamos sobre indústria de meios de pagamento. Os emissores detêm a licença das bandeiras para emitir os cartões, oferecer crédito e estabelecer limites aos portadores. Também se responsabilizam pela validação e liberação do portador do cartão para realizar transações. 

São eles que emitem os cartões e liberam limites aos usuários. Além disso, aprovam sobre a quantia de crédito a ser utilizada por seu consumidor.

Geralmente, os emissores de cartões são bancos que já possuem os dados financeiros dos clientes. No entanto, existem casos no Brasil e no mundo das startups de modelos de negócio baseados na emissão de cartões pré e pós-pagos e que não possuem, necessariamente, licença para atuarem como instituição financeira. 

Neon, Brex e Nubank estão entre os mais conhecidos. Esse último, por exemplo, até pouco tempo não tinha licença para operar como instituição financeira e já emitia os famosos cartões roxinhos. 

(Imagem ilustrativa – Ecossistema dos meios eletrônicos de pagamento)

Como funciona a confirmação de pagamento on-line?

Quando falamos sobre pagamentos digitais (on-line), a figura do gateway entra em cena, conectando as lojas virtuais às empresas de meios de pagamento. 

E, assim como funciona em um serviço de pagamento presencial, o gateway captura os dados da transação para o adquirente que, por sua vez, se comunica com a bandeira e o emissor do cartão para aprovar a transação.

O emissor é o responsável por liberar limite de crédito ao portador. Em uma transação, isso significa que o emissor valida se o usuário possui, ou não, limite de crédito no cartão para aprovação da compra. Depois, o emissor envia o “de acordo” ao adquirente. Isso acontece sistemicamente, em frações de segundos.

Processo de confirmação de pagamento presencial

O processo de compra, quando se utiliza um cartão de crédito ou débito, pode parecer muito simples, visto que a mensagem de transação aprovada surge na tela de uma maquininha dentro de poucos segundos.

No entanto, por trás dessa rapidez que, para os consumidores, pode parecer óbvia, existe uma comunicação e uma dinâmica bastante sofisticadas, realizadas pelas empresas de meios de pagamento. 

Quando uma compra é confirmada após a digitação da senha, o sistema que roda no terminal inicia todo o fluxo de comunicação da cadeia. Assim, da mesma maneira que funciona para as compras on-line, é para o pagamento no mundo físico. 

A diferença está na forma com que a transação é capturada em pagamentos on-line, já que a maioria dos serviços utiliza o chamado “antifraude”, que é um sistema que analisa o nível de risco da compra. Porém, a dinâmica de comunicação entre os agentes da cadeia da indústria dos meios de pagamento é a mesma.

Porque aceitar cartões gera aumento nas vendas? 

As tendências da indústria de meios de pagamento indicam que os consumidores continuam a usar seus cartões de débito e de crédito mais e mais a cada ano. 

A aceitação dessa forma de pagamento pode aumentar significativamente o volume de vendas e ampliar a carteira de clientes — muitas pessoas passaram a não carregar dinheiro físico, e receber pagamentos por cartões garante atender também a esse público.

As bandeiras criaram marcas tão fortes que aceitar cartões de crédito passou a significar credibilidade para os comerciantes. Exibir os logotipos das bandeiras em um site ou loja física passou a atrair a atenção dos compradores que utilizam esses cartões, aumentando a sensação de confiança.

Estabelecimentos que ainda não aceitam cartões correm o risco de perder centenas de potenciais clientes que não estão dispostos a pagar em dinheiro, ou que não possuem outros meios de realizar os pagamentos. 

Assim, quanto mais convenientes forem as opções para os consumidores, maior será a propensão à compra, o que automaticamente leva a um aumento na lucratividade.

A conveniência gerada com o pagamento via cartão 

Todo consumidor gosta de completar transações de forma rápida e fácil, sem ter que preencher um cheque ou correr para um caixa eletrônico para sacar dinheiro. 

Estudos indicam que os clientes tendem a gastar mais quando pagam com cartões de crédito, especialmente em relação às compras por impulso. 

No cenário de compras no e-commerce, essa aceitação é essencial, já que a confirmação da compra é imediata — o que não acontece com boletos, por exemplo, que podem demorar até 72 horas para serem efetivados.

Entre os meios de pagamento, as transações via cartão de crédito são processadas eletronicamente e liquidadas rapidamente, com os ganhos normalmente depositados em uma conta bancária de forma rápida e eficiente. Isso significa que não há mais espera para a compensação de um cheque, cobrança ou prazo para coleta de dinheiro físico para pagar um serviço. 

Muitos comerciantes perceberam que o aumento nas vendas geradas pela aceitação de cartões de crédito compensa os custos envolvidos, tornando a conta comercial um excelente retorno sobre esse investimento. Além disso, o cartão de crédito oferece a possibilidade de parcelar uma compra, o que aumenta a propensão do cliente a consumir. 

Somado a isso, o pagamento através do cartão facilita o controle financeiro, a gestão do fluxo de caixa com a antecipação dos recebíveis futuros e a escolha de quando receber por um montante. 

Dessa forma, se torna possível ter um gerenciamento muito mais completo das vendas e do seu negócio, podendo visualizar e controlar melhor os rendimentos e planejando ações para o futuro.

Como a indústria de meios de pagamento pode impactar seu negócio?

Foi-se o tempo em que criar uma maquininha com marca própria era algo apenas para grandes empresas com alta capacidade de investimento.

Para empresas que oferecem serviços como delivery, sistemas para restaurantes, sistemas para consultórios, marketplaces, entre outros modelos de negócio, tornou-se uma grande vantagem competitiva se tornar uma fintech e também oferecer serviços que agreguem pagamentos e cobranças.

A indústria de meios de pagamento passou a ser uma forma de controlar toda a experiência do cliente. Sendo assim, você pode oferecer um produto principal e participar do fluxo financeiro do seu cliente, de forma mais personalizada do que os grandes players. 

Além disso, ao criar seu próprio sistema de pagamentos, você aumenta a sua receita, podendo ganhar com cada transação realizada, garantindo uma renda a mais para seu negócio.

Em um mundo onde praticamente o uso do cartão não para de crescer, se tornar uma fintech nesse setor é uma realidade altamente atraente para várias empresas. Para as que já possuem uma base de vendedores e comerciantes, significa atacar a própria base de clientes.

Quer saber mais sobre o impacto que os meios de pagamento pode gerar no seu negócio? Então assista este webinar completo:

Por que se tornar uma fintech nesse setor pode ser uma excelente alternativa?

Pode ser que você nunca tenha ouvido falar no termo fintech, mas elas estão cada vez mais presentes e fortes em todo o mundo. 

As fintechs são empresas do segmento financeiro que usam a tecnologia para promover serviços mais modernos, convenientes e fáceis de usar. Então, qual seria a diferença, por exemplo, entre uma empresa desse segmento e um banco tradicional? Bom, a grande vantagem de uma fintech é que ela tem como base a tecnologia!

Essas empresas buscam soluções inovadoras, práticas e abertas, sem as burocracias comuns nos meios financeiros tradicionais. 

Hoje, qualquer pessoa é capaz de realizar investimentos, pagamentos, transferências, apoiar projetos e muito mais pelo celular, e tudo sem precisar sair de casa. Por isso, muitos mercados têm inovado para tornar os serviços financeiros mais acessíveis e melhores para seus clientes.

Exemplo de empresa que se tornou uma fintech

No início das operações do iFood, os pagamentos dos consumidores eram feitos diretamente para os restaurantes que, posteriormente, pagavam um boleto para acertar a cobrança da conveniência do marketplace. 

Isso gerava problemas para ambos os lados. Foi somente quando começaram a fornecer um serviço de entregas com maquininhas de cartões próprias que a logística dos restaurantes melhorou (e muito), contribuindo para o aumento das vendas e otimização de todas as pontas do serviço.

Além de oferecer mais opções de pagamento para o seu cliente e do restaurante, o iFood também conseguiu:

  • oferecer um sistema totalmente personalizado aos seus clientes;
  • diminuir a inadimplência;
  • fazer o split (divisão) de valores de maneira muito mais fácil, visto que os pagamentos também passaram a ser gerenciados pelo próprio iFood.

Mesmo com esse case de sucesso, um aspecto que ainda afasta empreendedores do setor é o grande número de adequações que um negócio precisa fazer para estar apto a operar como uma empresa de meios de pagamento. 

Felizmente, hoje, já existem empresas como a Zoop, que possuem plataformas prontas para começar a operar com pagamentos e serviços financeiros. 

A indústria de meios de pagamento vai muito além das maquininhas e dos cartões de plástico. São vários os agentes e comunicações necessárias para que uma compra seja aprovada, mesmo que, para o consumidor, a transação dure apenas alguns segundos.

Com o avanço da tecnologia, o universo de pagamentos vem se tornando cada vez mais acessível para todos, tanto consumidores, lojistas e você, que quer empreender no setor.

Como se tornar uma fintech?

Já pensou em se tornar uma empresa de meios de pagamento, aumentar o faturamento e escalar a rentabilidade? 

Se você ainda não sabe qual estratégia adotar para tornar essa ideia realidade, aqui vai uma boa notícia: agora, sua empresa pode construir suas próprias soluções de pagamentos integradas para ajudar seus clientes a crescerem, criando uma fintech de pagamentos dentro da própria operação. E o melhor, sem precisar se preocupar com todas as burocracias regulatórias!

A Zoop possibilita que Marketplaces, ERPs, Empreendedores e outros tipos de negócios passem a gerenciar o fluxo transacional de seus clientes, gerando novas receitas através de serviços de contas digitais, splits de pagamento e antecipação de recebíveis.

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