Iniciador de pagamento: como funciona e quais as vantagens?

Iniciador de pagamento é uma modalidade de participação definida pelo Banco Central na qual é possível iniciar a operação mesmo sem ter qualquer participação no fluxo financeiro do cliente. 

Na prática, significa que um negócio pode iniciar processos de pagamento e de transferência de valores sem a necessidade de acessar as instituições bancárias.

A etapa de pagamento, nesse formato, acontece de forma fluida e transparente, com os usuários conectados instantaneamente aos seus bancos ou carteiras digitais, sem precisarem mudar de tela.

Para quem compra, a iniciação de transação de pagamento torna o checkout muito mais prático, rápido e dinâmico, além de mais seguro, visto que não é necessário migrar entre diferentes páginas ou aplicativos para pagar pela aquisição.

Já para quem vende, entregar uma jornada transacional como essa eleva o potencial de lucratividade e de expansão da companhia, pois melhora a experiência do cliente, ajuda a fidelizá-lo e até mesmo a gerar compras não programadas, o que aumenta o volume de vendas.

Aqui, vale destacar que a iniciação de pagamentos no próprio ambiente de venda só se tornou possível após a implementação do Open Finance, compartilhamento de dados e histórico financeiro mediante prévia autorização do titular.

Por meio da solução, os lojistas têm acesso à instituição bancária com a qual o cliente tem vínculo, e realiza a iniciação de transação de pagamento sem precisar direcioná-lo para a entidade.

Quer entender, em detalhes, como a operação funciona? Basta seguir a leitura deste artigo para conferir tudo sobre o tema! 

O que é o iniciador de pagamento?

Iniciador de pagamento é uma modalidade criada pelo Banco Central, que autoriza o disparo do comando dado pelo pagador, mesmo sem propriedade sobre sua conta, e direciona o valor pago diretamente para a conta do recebedor.

Denominado oficialmente pelo órgão regulador como iniciador de transação de pagamentos, o novo fluxo é possível graças ao Open Banking (atual Open Finance) e à evolução do Pix.

Para a compreensão sobre o processo ficar mais clara, imagine o seguinte cenário: sem o iniciador de pagamento, ao fazer uma compra on-line, o cliente precisa acessar o e-commerce, escolher o produto que deseja comprar e, na hora de pagar, sair do site ou aplicativo de venda para acessar o app bancário no qual tem conta.

Já com a iniciação de pagamentos, a troca de ambientes virtuais não é necessária, pois tudo acontece na própria plataforma de venda. 

Isto é, o comércio eletrônico, por meio da solução de pagamento utilizada, dispara o comando inicial do processo, que acontece por completo em sua página de venda, sem a necessidade de o comprador acessar outras telas.

Como o checkout fica muito mais otimizado, a experiência de compra do cliente melhora. 

A empresa que oferece essa jornada transacional, por sua vez, abre caminho para obter diversos benefícios, a exemplo da redução de custos operacionais de pagamento, e vários outros que listamos mais adiante.

Quais são os objetivos do iniciador de pagamentos?

Como você viu, a iniciação de pagamentos melhora consideravelmente a etapa de pagamento das compras on-line, e esse é justamente um dos objetivos da ferramenta.

Somado a isso, o recurso objetiva reduzir as fricções nas transações financeiras entre quem vende e quem compra, deixando o processo muito mais simples, prático e rápido para ambos os lados.

Além desses pontos, o recurso melhora a experiência do cliente, afinal, o iniciador reduz o tempo gasto na hora de pagar e aumenta a segurança dos pagamentos virtuais, visto que dispensa a necessidade de informação de qualquer tipo de dado financeiro para a conclusão do pagamento.

Como funciona um iniciador de pagamentos?

O funcionamento do iniciador de pagamento é rápido e bastante seguro, especialmente por dois motivos:

1. ordem de pagamento inicia diretamente da conta do usuário para o credor. Isto é, não há nenhum intermediário no processo, a exemplo de bandeiras de cartão;
2. o comando para a transação só inicia quando o cliente dá o consentimento para o provedor terceirizado (TTP) abrir o aplicativo bancário que utiliza e iniciar o pagamento em seu nome.

O consentimento, no caso, vem em uma tela de confirmação no mesmo ambiente que o usuário já se encontra para realizar o pagamento ou a transferência. 

Desse modo, se quiser fazer um pagamento por Pix em uma compra em um e-commerce, por exemplo, não precisa abrir o app do banco, e nem acessar uma interface de pagamento on-line.

Em outras palavras, os clientes efetuam suas operações diretamente pelo serviço que já estão usando.

Veja, de uma forma mais detalhada, como funciona a iniciação de pagamento.

Funcionamento do iniciador de pagamento

Também chamado de ITP (Iniciador de Transação de Pagamentos) ou PISP (Payment Initiation Service Provider), o processo de iniciação de pagamento acontece, basicamente, da seguinte forma:

1. o cliente acessa o site ou app da loja virtual, escolhe o produto que deseja comprar, coloca no carrinho e parte para a etapa de pagamento;
2. na tela de pagamento, escolhe a forma e o método de pagamento preferido;
3. no mesmo ambiente, surge uma mensagem solicitando que o comprador autorize o iniciador de pagamento a acessar seu app bancário;
4. somente após esse consentimento a etapa de pagamento inicia diretamente na conta do cliente e sem intermediários, como as bandeiras de cartão.

Para você entender melhor a diferença, veja como o fluxo funciona sem a iniciação de transação de pagamento:

1. o cliente acessa o site ou app da loja, escolhe o produto que pretende adquirir e o coloca no carrinho;
2. em seguida, vai para a etapa do pagamento, opta pela forma e o meio de pagamento que prefere usar naquela compra;
3. se escolher o Pix no momento do checkout, por exemplo, deve sair do ambiente de compras, acessar o aplicativo bancário no qual tem conta, copiar e colar o Pix, ou ler o QR Code com um dispositivo móvel (nesse caso, é preciso usar dois equipamentos distintos: um para gerar o QR Code, outro para ler, já que não há como fazer o processo em um mesmo dispositivo);
4. após concluir a fase do pagamento, o cliente deve retornar ao ambiente de compra e acompanhar a aprovação do pedido.

Quais as vantagens de um iniciador de pagamentos?

Para os clientes, a praticidade, a rapidez e a segurança são as principais vantagens da iniciação de transação de pagamento.

Já para quem vende, os benefícios que mais se destacam são:

• redução de custos operacionais por não haver intermediários;
• aumento do poder de atração e de fidelização de consumidores;
• diminuição do número de fraudes;
• queda na quantidade de carrinhos abandonados no e-commerce;
• incentivo à realização de compras não programadas, o que eleva o potencial de faturamento do negócio;
• possibilidade de atender a diferentes grupos de consumidores, a exemplo dos que não têm cartão de crédito.

Dica! Aproveite e leia também: “Iniciador de pagamentos no Open Finance: o que você precisa saber sobre esse serviço?“

Qual a relação do iniciador de pagamentos e o Pix?

O iniciador de pagamento é um processo no qual o cliente realiza operações de pagamento via Pix diretamente na plataforma de venda que utiliza, sem a necessidade de acessar o internet banking ou aplicativo bancário da instituição financeira na qual tem conta ou carteira digital.

Por esse motivo, Pix e iniciador de pagamentos têm relação direta, especialmente pelo fato de que o primeiro foi o meio de pagamento utilizado pelo Banco Central para viabilizar a construção e o uso da ferramenta.

Pela Instrução Normativa BCB n° 171 de 11/10/2021, o órgão regulador definiu os limites operacionais e os prazos para o lançamento escalonado das interfaces do serviço de iniciação de transação de pagamento de Pix no Open Banking.

A ideia por trás dessa iniciativa era aumentar a competitividade entre as empresas, melhorar a experiência de compras on-line e fomentar o uso do Pix no etapa de pagamento.

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Como ter um fluxo financeiro próprio?

Para levar o conceito e todos os benefícios do iniciador de pagamento para o seu negócio, primeiro, construa sua própria jornada transacional de pagamentos. 

Em outras palavras, é necessário estruturar um fluxo financeiro de recebimento e processamento de valores na sua própria operação.

Iniciar uma transação financeira própria é possível mesmo para empresas que não são nativas do mercado financeiro ou de pagamentos. 

Por meio de APIs, conjuntos de instruções e rotinas de programação que conectam um sistema ao outro, constrói-se não apenas esse ecossistema, mas também soluções de pagamento e um banco digital completo que levam a marca da companhia.

Tais ferramentas são comumente oferecidas por Fintechs as a Service, como a Zoop, que entrega toda a tecnologia necessária para a construção de uma jornada transacional de pagamentos completa e personalizada de acordo com as necessidades e regras do seu negócio e perfil do seu público-alvo.

Passo a passo para construção dessa jornada 

Considerando o apontamento anterior, se listarmos o passo a passo para construção de uma jornada de recebimento e processamento de pagamentos interno, seria este:

1. identifique as preferências dos seus consumidores quanto aos meios de pagamento que preferem utilizar em suas aquisições;
2. compare a predileção aos métodos de pagamento oferecidos pelo seu negócio, a fim de alinhar os dois cenários;
3. encontre uma plataforma de pagamentos white label — ou seja, que permita a inclusão do nome da sua empresa nos produtos e serviços financeiros criados — que entregue as soluções que sua empresa precisa.

Quanto à contratação de uma plataforma de pagamento para viabilizar o processo, é bem importante que você considere alguns critérios, tais como:

• camadas de segurança aplicadas às operações;
• oferta de recursos para gestão financeira;
• capacidade para absorver automaticamente a mudança no volume de vendas;
• suporte contínuo para resolução de problemas que, porventura, surjam durante as operações;
• pontos de melhoria notados na experiência do cliente;
• aprimoramento do fluxo de pagamento;
• integração fácil aos sistemas já usados pela empresa;
• potencial para absorver novas soluções de pagamento conforme surjam.

Como a Zoop ajuda você a construir suas próprias soluções de pagamento?

A Zoop, fintech brasileira líder em tecnologia para serviços financeiros embarcados, ajuda na construção de soluções de pagamentos próprias para sua empresa por meio do Zoop Payments.

O Zoop Payments é uma ferramenta que consolida dados de vendas on-line e off-line em um único lugar, e contribui para a entrega da melhor experiência de pagamentos para seus clientes.

Conheça mais assistindo a este vídeo:

Com a solução, você estrutura uma jornada de compra e venda Unified Commerce, isto é, com todos os seus canais 100% integrados e sem fricção.

O Unified Commerce da Zoop entrega uma visão completa do seu negócio, em uma infraestrutura de Payment as a Service, que permite personalizar a experiência de compra ao integrar soluções entre seus canais de venda e proporcionar acesso a insights dos seus clientes.

Com dados de múltiplos canais de vendas unificados, você reúne todas as informações necessárias para superar as expectativas do seu público, a partir da entrega de experiências de pagamento personalizadas.

O resultado pode ser visto no aumento da fidelização e da taxa de conversão nas vendas.

O que mais o Zoop Payments oferece?

O Zoop Payments oferece soluções para pagamentos on-line (site e aplicativo) e presencial.

→ On-line: integre facilmente em suas plataformas de vendas ferramentas de recebimento de valores via cartão de crédito, Pix, boleto, link de pagamento e recorrência.

Conte também com:

• split de pagamento;
• tokenização (camada de segurança);
• antecipação de recebíveis;
• conciliação;
• ferramenta de gestão.

→ Presencial: ofereça uma jornada de compra única e integrada a partir de uma infraestrutura projetada para o seu modelo de negócio.

Trabalhe com:

• Tap to Pay (pagamentos presenciais capturados por smartphones);
• SmartPOS (terminais inteligentes com tecnologia Android);
• POS (terminais independentes);
• MPOS (terminais móveis);
• PinPad (terminais fixos)

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