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Iniciador de pagamento: como funciona e quais as vantagens?
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Iniciador de pagamento é uma modalidade de participação definida pelo Banco Central na qual é possível iniciar a operação mesmo sem ter qualquer participação no fluxo financeiro do cliente.
Na prática, significa que um negócio pode iniciar processos de pagamento e de transferência de valores sem a necessidade de acessar as instituições bancárias.
A etapa de pagamento, nesse formato, acontece de forma fluida e transparente, com os usuários conectados instantaneamente aos seus bancos ou carteiras digitais, sem precisarem mudar de tela.
Para quem compra, a iniciação de transação de pagamento torna o checkout muito mais prático, rápido e dinâmico, além de mais seguro, visto que não é necessário migrar entre diferentes páginas ou aplicativos para pagar pela aquisição.
Já para quem vende, entregar uma jornada transacional como essa eleva o potencial de lucratividade e de expansão da companhia, pois melhora a experiência do cliente, ajuda a fidelizá-lo e até mesmo a gerar compras não programadas, o que aumenta o volume de vendas.
Aqui, vale destacar que a iniciação de pagamentos no próprio ambiente de venda só se tornou possível após a implementação do Open Finance, compartilhamento de dados e histórico financeiro mediante prévia autorização do titular.
Por meio da solução, os lojistas têm acesso à instituição bancária com a qual o cliente tem vínculo, e realiza a iniciação de transação de pagamento sem precisar direcioná-lo para a entidade.
Quer entender, em detalhes, como a operação funciona? Basta seguir a leitura deste artigo para conferir tudo sobre o tema!
O que é o iniciador de pagamento?
Iniciador de pagamento é uma modalidade criada pelo Banco Central, que autoriza o disparo do comando dado pelo pagador, mesmo sem propriedade sobre sua conta, e direciona o valor pago diretamente para a conta do recebedor.
Denominado oficialmente pelo órgão regulador como iniciador de transação de pagamentos, o novo fluxo é possível graças ao Open Banking (atual Open Finance) e à evolução do Pix.
Para a compreensão sobre o processo ficar mais clara, imagine o seguinte cenário: sem o iniciador de pagamento, ao fazer uma compra on-line, o cliente precisa acessar o e-commerce, escolher o produto que deseja comprar e, na hora de pagar, sair do site ou aplicativo de venda para acessar o app bancário no qual tem conta.
Já com a iniciação de pagamentos, a troca de ambientes virtuais não é necessária, pois tudo acontece na própria plataforma de venda.
Isto é, o comércio eletrônico, por meio da solução de pagamento utilizada, dispara o comando inicial do processo, que acontece por completo em sua página de venda, sem a necessidade de o comprador acessar outras telas.
Como o checkout fica muito mais otimizado, a experiência de compra do cliente melhora.
A empresa que oferece essa jornada transacional, por sua vez, abre caminho para obter diversos benefícios, a exemplo da redução de custos operacionais de pagamento, e vários outros que listamos mais adiante.
Quais são os objetivos do iniciador de pagamentos?
Como você viu, a iniciação de pagamentos melhora consideravelmente a etapa de pagamento das compras on-line, e esse é justamente um dos objetivos da ferramenta.
Somado a isso, o recurso objetiva reduzir as fricções nas transações financeiras entre quem vende e quem compra, deixando o processo muito mais simples, prático e rápido para ambos os lados.
Além desses pontos, o recurso melhora a experiência do cliente, afinal, o iniciador reduz o tempo gasto na hora de pagar e aumenta a segurança dos pagamentos virtuais, visto que dispensa a necessidade de informação de qualquer tipo de dado financeiro para a conclusão do pagamento.
Como funciona um iniciador de pagamentos?
O funcionamento do iniciador de pagamento é rápido e bastante seguro, especialmente por dois motivos:
- ordem de pagamento inicia diretamente da conta do usuário para o credor. Isto é, não há nenhum intermediário no processo, a exemplo de bandeiras de cartão;
- o comando para a transação só inicia quando o cliente dá o consentimento para o provedor terceirizado (TTP) abrir o aplicativo bancário que utiliza e iniciar o pagamento em seu nome.
O consentimento, no caso, vem em uma tela de confirmação no mesmo ambiente que o usuário já se encontra para realizar o pagamento ou a transferência.
Desse modo, se quiser fazer um pagamento por Pix em uma compra em um e-commerce, por exemplo, não precisa abrir o app do banco, e nem acessar uma interface de pagamento on-line.
Em outras palavras, os clientes efetuam suas operações diretamente pelo serviço que já estão usando.
Veja, de uma forma mais detalhada, como funciona a iniciação de pagamento.
Funcionamento do iniciador de pagamento
Também chamado de ITP (Iniciador de Transação de Pagamentos) ou PISP (Payment Initiation Service Provider), o processo de iniciação de pagamento acontece, basicamente, da seguinte forma:
- o cliente acessa o site ou app da loja virtual, escolhe o produto que deseja comprar, coloca no carrinho e parte para a etapa de pagamento;
- na tela de pagamento, escolhe a forma e o método de pagamento preferido;
- no mesmo ambiente, surge uma mensagem solicitando que o comprador autorize o iniciador de pagamento a acessar seu app bancário;
- somente após esse consentimento a etapa de pagamento inicia diretamente na conta do cliente e sem intermediários, como as bandeiras de cartão.
Para você entender melhor a diferença, veja como o fluxo funciona sem a iniciação de transação de pagamento:
- o cliente acessa o site ou app da loja, escolhe o produto que pretende adquirir e o coloca no carrinho;
- em seguida, vai para a etapa do pagamento, opta pela forma e o meio de pagamento que prefere usar naquela compra;
- se escolher o Pix no momento do checkout, por exemplo, deve sair do ambiente de compras, acessar o aplicativo bancário no qual tem conta, copiar e colar o Pix, ou ler o QR Code com um dispositivo móvel (nesse caso, é preciso usar dois equipamentos distintos: um para gerar o QR Code, outro para ler, já que não há como fazer o processo em um mesmo dispositivo);
- após concluir a fase do pagamento, o cliente deve retornar ao ambiente de compra e acompanhar a aprovação do pedido.
Quais as vantagens de um iniciador de pagamentos?
Para os clientes, a praticidade, a rapidez e a segurança são as principais vantagens da iniciação de transação de pagamento.
Já para quem vende, os benefícios que mais se destacam são:
- redução de custos operacionais por não haver intermediários;
- aumento do poder de atração e de fidelização de consumidores;
- diminuição do número de fraudes;
- queda na quantidade de carrinhos abandonados no e-commerce;
- incentivo à realização de compras não programadas, o que eleva o potencial de faturamento do negócio;
- possibilidade de atender a diferentes grupos de consumidores, a exemplo dos que não têm cartão de crédito.
Dica! Aproveite e leia também: “Iniciador de pagamentos no Open Finance: o que você precisa saber sobre esse serviço?“
Qual a relação do iniciador de pagamentos e o Pix?
O iniciador de pagamento é um processo no qual o cliente realiza operações de pagamento via Pix diretamente na plataforma de venda que utiliza, sem a necessidade de acessar o internet banking ou aplicativo bancário da instituição financeira na qual tem conta ou carteira digital.
Por esse motivo, Pix e iniciador de pagamentos têm relação direta, especialmente pelo fato de que o primeiro foi o meio de pagamento utilizado pelo Banco Central para viabilizar a construção e o uso da ferramenta.
Pela Instrução Normativa BCB n° 171 de 11/10/2021, o órgão regulador definiu os limites operacionais e os prazos para o lançamento escalonado das interfaces do serviço de iniciação de transação de pagamento de Pix no Open Banking.
A ideia por trás dessa iniciativa era aumentar a competitividade entre as empresas, melhorar a experiência de compras on-line e fomentar o uso do Pix no etapa de pagamento.
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Como ter um fluxo financeiro próprio?
Para levar o conceito e todos os benefícios do iniciador de pagamento para o seu negócio, primeiro, construa sua própria jornada transacional de pagamentos.
Em outras palavras, é necessário estruturar um fluxo financeiro de recebimento e processamento de valores na sua própria operação.
Iniciar uma transação financeira própria é possível mesmo para empresas que não são nativas do mercado financeiro ou de pagamentos.
Por meio de APIs, conjuntos de instruções e rotinas de programação que conectam um sistema ao outro, constrói-se não apenas esse ecossistema, mas também soluções de pagamento e um banco digital completo que levam a marca da companhia.
Tais ferramentas são comumente oferecidas por Fintechs as a Service, como a Zoop, que entrega toda a tecnologia necessária para a construção de uma jornada transacional de pagamentos completa e personalizada de acordo com as necessidades e regras do seu negócio e perfil do seu público-alvo.
Passo a passo para construção dessa jornada
Considerando o apontamento anterior, se listarmos o passo a passo para construção de uma jornada de recebimento e processamento de pagamentos interno, seria este:
- identifique as preferências dos seus consumidores quanto aos meios de pagamento que preferem utilizar em suas aquisições;
- compare a predileção aos métodos de pagamento oferecidos pelo seu negócio, a fim de alinhar os dois cenários;
- encontre uma plataforma de pagamentos white label — ou seja, que permita a inclusão do nome da sua empresa nos produtos e serviços financeiros criados — que entregue as soluções que sua empresa precisa.
Quanto à contratação de uma plataforma de pagamento para viabilizar o processo, é bem importante que você considere alguns critérios, tais como:
- camadas de segurança aplicadas às operações;
- oferta de recursos para gestão financeira;
- capacidade para absorver automaticamente a mudança no volume de vendas;
- suporte contínuo para resolução de problemas que, porventura, surjam durante as operações;
- pontos de melhoria notados na experiência do cliente;
- aprimoramento do fluxo de pagamento;
- integração fácil aos sistemas já usados pela empresa;
- potencial para absorver novas soluções de pagamento conforme surjam.
Como a Zoop ajuda você a construir suas próprias soluções de pagamento?
A Zoop, fintech brasileira líder em tecnologia para serviços financeiros embarcados, ajuda na construção de soluções de pagamentos próprias para sua empresa por meio do Zoop Payments.
O Zoop Payments é uma ferramenta que consolida dados de vendas on-line e off-line em um único lugar, e contribui para a entrega da melhor experiência de pagamentos para seus clientes.
Conheça mais assistindo a este vídeo:
Com a solução, você estrutura uma jornada de compra e venda Unified Commerce, isto é, com todos os seus canais 100% integrados e sem fricção.
O Unified Commerce da Zoop entrega uma visão completa do seu negócio, em uma infraestrutura de Payment as a Service, que permite personalizar a experiência de compra ao integrar soluções entre seus canais de venda e proporcionar acesso a insights dos seus clientes.
Com dados de múltiplos canais de vendas unificados, você reúne todas as informações necessárias para superar as expectativas do seu público, a partir da entrega de experiências de pagamento personalizadas.
O resultado pode ser visto no aumento da fidelização e da taxa de conversão nas vendas.
O que mais o Zoop Payments oferece?
O Zoop Payments oferece soluções para pagamentos on-line (site e aplicativo) e presencial.
→ On-line: integre facilmente em suas plataformas de vendas ferramentas de recebimento de valores via cartão de crédito, Pix, boleto, link de pagamento e recorrência.
Conte também com:
- split de pagamento;
- tokenização (camada de segurança);
- antecipação de recebíveis;
- conciliação;
- ferramenta de gestão.
→ Presencial: ofereça uma jornada de compra única e integrada a partir de uma infraestrutura projetada para o seu modelo de negócio.
Trabalhe com:
- Tap to Pay (pagamentos presenciais capturados por smartphones);
- SmartPOS (terminais inteligentes com tecnologia Android);
- POS (terminais independentes);
- MPOS (terminais móveis);
- PinPad (terminais fixos)
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