Como funciona o crédito fumaça? Entenda as garantias e vantagens da modalidade

O crédito fumaça é uma nova modalidade de concessão de crédito para empresas cujo principal diferencial são suas garantias bem mais flexíveis e acessíveis.

Imagine que você seja um pequeno empreendedor que precisa de um crédito para aumentar seu capital de giro e colocar sua empresa nos trilhos. 

Você vai em um um banco tradicional e pergunta quais são as condições para receber os valores e descobre que seu pedido vai ser negado, pois um dos seus sócios tem histórico negativo de crédito. 

No final das contas, sua empresa acaba sem o dinheiro tão esperado para colocar o negócio nos trilhos.

Entretanto, fintechs vêm sacudindo o mercado nos últimos anos oferecendo uma solução que tem o objetivo de flexibilizar esse processo e facilitar a vida do empreendedor que busca um aporte financeiro para capital de giro e não segue os pré-requisitos necessários para conseguir crédito no modelo antigo.

Essa solução é a linha de crédito fumaça. Quer entender como funciona essa prática que tem como princípios os futuros recebíveis da maquininha para análise do crédito? Nós da Zoop vamos te explicar! Vem com a gente!

O que é crédito fumaça?

O crédito fumaça é uma modalidade de empréstimo que tem como princípio a cobrança das parcelas de amortização da empresa devedora por meio da retenção de valores adquiridos diretamente nos recebíveis da maquininha de cartão.

No modelo tradicional de concessão de empréstimo empresarial, as instituições financeiras geralmente analisam o score de crédito, o histórico de relacionamento com o credor e a infra-estrutura de serviços (maquininha de cartões, contratação de seguros…) do requerente.

Além disso, há também as cobranças de garantias, como imóveis e veículos e outras opções de patrimônio de um negócio.

Mas como funciona uma operação de linha de crédito fumaça? Como é feita a análise do credor e quais são os pré-requisitos cobrados para a liberação do empréstimo?

Continue a leitura para entender as vantagens e como uma empresa que não cumpre as garantias acima citadas pode aproveitar os benefícios de um empréstimo de fumaça.

Como funciona a linha de crédito fumaça?

Esse processo une duas características valiosas para um serviço financeiro em tempos de transformação digital: uma tecnologia inovadora e o objetivo de oferecer um serviço personalizado e de acordo com o perfil do cliente.

Nesse sentido, fintechs apostam em plataformas de análise de dados que vão verificar a frequência de vendas e outros pagamentos recebidos, principalmente via maquininha de cartão, pela empresa credora nos últimos tempos até encontrar um padrão.

Os recebíveis futuros da maquininha são usados como um dado para análise do crédito, porque assim o fornecedor tem ideia de tudo o que o estabelecimento tem a receber de compras parceladas e isso serve como uma “garantia” de que o lojista vai conseguir pagar, porque tem X mil reais a receber, além de saber qual o limite de crédito pode conceder sem correr riscos de inadimplência.

Então, de acordo com os valores que entraram em caixa periodicamente nos últimos meses e projeção de entradas futuras, é possível fazer uma projeção do total que o negócio terá de receita nos meses posteriores.

Portanto, é justamente por meio dessa projeção de receita que a linha de crédito fumaça vai firmar suas garantias e ser executada. 

Sendo assim, essa prática funciona como uma linha de crédito pautada na projeção de recebimentos previstos para vendas em cartão de crédito e outras fontes.

Entretanto, há uma condição a qual a empresa credora deve concordar: o Valor Diário Máximo de Retenção (VDMR).

Valor Diário Máximo de Retenção (VDMR)

O VDMR representa um valor de segurança que é travado junto aos recebíveis do credor para que ele consiga honrar o empréstimo. 

Ele é um valor apontado pela empresa que fornece o crédito, mas o lojista pode definir por um que esteja mais adequado às condições do seu negócio. Esse valor é retido diariamente do recebíveis do credor como forma de garantir os recursos para amortizar o empréstimo.

Isso garante que o fornecedor de crédito faz a retenção do que está previsto e o restante das vendas é repassado ao estabelecimento comercial normalmente. A ideia é que o lojista nem “sinta” os descontos desse crédito..

Caso o estabelecimento não consiga vender e não ocorra a retenção necessária, a depender do concessor de crédito, o valor pendente soma com a próxima retenção – sem cobrança de juros (ex: semana 1 – R$40 (não consegui reter), semana 2 – R$ 80. Entretanto, existem também concessões que podem gerar um boleto à parte (com juros) para o lojista pagar.

Por fim, vale salientar que existe também a opção do Valor Semana Máximo de Retenção, que prevê um dia específico da semana para que seja feita a retenção.

Vale a pena apostar no empréstimo fumaça?

Como vimos, o crédito fumaça é uma ótima alternativa para empreendedores que precisam de um aporte externo para movimentar seu capital de giro, mas que não cumprem os pré-requisitos básicos para consegui-lo por meio de garantias tradicionais.

Por outro lado, o crédito fumaça é uma forma de crédito que tem mais chances de aprovação e baixo risco (tanto para o fornecedor quanto para o lojista), porque a análise é feita em cima do que está previsto à receber futuramente de compras parceladas na maquininha.

Já outro fator positivo que pode ser utilizado a favor da operação de crédito fumaça é que ele faz somente a análise do crédito em cima dos recebíveis futuros (as compras parceladas) e entende quanto pode te liberar de empréstimo. A vantagem é que o estabelecimento tem um valor “a mais” junto com as compras parceladas que continuará recebendo.

Outro benefício é a possibilidade de fazê-la por meio de antecipação de recebíveis. A antecipação basicamente tem uma taxa de juros maior e você recebe todas as compras parceladas que deseja de uma única vez.

já é um modelo comum utilizado por muitos empreendedores que apostam em ferramentas de pagamento eficientes, como Zoop Payments.