Crédito fumaça: como funciona a linha de crédito PJ com garantia de recebíveis?

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Crédito fumaça é uma forma de levantar recursos financeiros para o seu negócio, o qual tem como garantia valores que ainda serão recebidos por vendas feitas via cartão de débito ou cartão de crédito.

Se você tem uma empresa de pequeno ou médio porte, e já precisou pedir empréstimo bancário, sabe como pode ser difícil ter acesso a esse serviço. Porém, com essa modalidade que acabamos de explicar, essa obtenção de valores tende a ser bem mais simples.

Também conhecido como crédito com garantia de recebíveis, essa é uma forma de ter acesso a recursos financeiros, seja para fazer investimentos em seu negócio, seja aumentar seu capital de giro, com menos burocracia e juros mais amigáveis. 

Nessa modalidade, o tempo de relacionamento com a instituição bancária, por exemplo, não é um dos critérios avaliados para aprovação, assim como outros pontos que costumam ser uma barreira para o empreendedor, como estar negativado.

Exatamente pela praticidade, e por ser uma alternativa interessante para uma grande parcela de lojistas, é tão importante que você entenda mais sobre crédito fumaça, o que é, como funciona, quais as vantagens, como obter, entre outras particularidades. 

Por isso, siga a leitura deste artigo e confira, agora, tudo sobre esse tema!

O que é crédito fumaça?

O crédito fumaça é uma modalidade de empréstimo que conta com uma garantia de pagamento. Podendo ser usado tanto por pessoas físicas quanto por pessoas jurídicas, no caso das empresas, o mais comum é a garantia de futuros recebíveis. 

Nesse caso, a garantia do empréstimo são as vendas que a sua empresa realizar via maquininha de cartão. 

O diferencial dessa modalidade é a acessibilidade, já que não é necessário recorrer aos grandes bancos tradicionais que, devido ao porte, trabalham com critérios, exigências e garantias excessivas. O que acaba sendo uma barreira para alguns empresários terem acesso ao crédito. 

No crédito fumaça, o principal critério de análise são os recebíveis futuros da empresa. Então, desde que haja uma previsão de boas vendas, você terá uma aprovação facilitada com os outros critérios de análise de crédito.

Além disso, as taxas mais baixas e o tempo maior para pagamento também é uma vantagem dessa linha de crédito para empresas.

Como funciona o crédito fumaça? 

Agora que você sabe o que é esse serviço, vamos aprofundar em como funciona o crédito fumaça que usa os recebíveis futuros da maquininha como garantia.

Ao solicitar esse tipo de recurso financeiro, sua empresa passará por uma análise de crédito, mas diferentemente do que acontece no empréstimo empresarial tradicional, muitas exigências não são feitas.

Em linhas gerais, o que o credor faz é solicitar o histórico de venda do seu negócio —  normalmente de um período de 12 meses — para que seja possível entender e analisar a quantidade de vendas via cartão que sua empresa realiza.

Com isso em mãos, quem está disponibilizando o crédito consegue realizar uma estimativa do fluxo de caixa para os próximos meses, constando quanto possivelmente entrará de venda via cartão na companhia. 

Dessa forma, é possível criar e oferecer uma proposta personalizada de linha de crédito fumaça, com taxas mais baixas e com um prazo de pagamento adequado a realidade do negócio.

Por fim, chega a etapa do contrato. Nessa hora, o empresário junto ao credor determinarão o chamado “Valor Diário de Retenção Máximo”, VDRM, que é o valor que será descontado do total de vendas feitas pelo empréstimo concedido.  

É dessa forma que acontece a amortização do crédito fumaça: durante a transação dos pagamentos via maquinha, o credor receberá seu valor e o restante ficará disponível na conta do estabelecimento. 

O VDRM é o que determina o valor máximo que a instituição financeira poderá reter das vendas feitas no período determinado. 

Como funciona o crédito fumaça na prática? Exemplo 

Para ficar mais fácil de entender como funciona o crédito fumaça, utilizaremos um exemplo.

Imagine que sua empresa conseguiu um crédito fumaça de R$ 20 mil. O VDRM determinado foi de R$ 100 por semana. Então, na primeira semana, você fez um total de R$ 1 mil reais em vendas via cartão. 

Desse valor, R$ 100 será descontado e irá para o credor, enquanto você ficará com o faturamento líquido de R$ 900. 

 

Em outra semana, você faturou R$ 600 em vendas por cartão. Então, R$ 100 irá para o credor, e sua empresa ficará com R$ 500. 

Ou seja, independentemente de quanto sua empresa faturar por dia, semana ou mês (dependendo do contrato firmado), em nosso exemplo, o credor descontará no máximo R$ 100 a cada semana. 

Deu para entender como funciona o crédito fumaça funciona na prática? Resumidamente, o fornecedor/correspondente de crédito retira somente o valor máximo acordado para pagar a parcela do empréstimo, ficando o restante totalmente livre para o negócio. 

Esse valor, inclusive, pode ser usado até mesmo para a contratação de mais um empréstimo nessa mesma modalidade. 

O que se entende por linha de crédito fumaça?

Seguindo com a nossa explicação sobre crédito fumaça, o que é e como funciona, você pode se deparar com termos como “crédito com garantia de recebíveis futuros’’ ou “linha de crédito fumaça”.

Sobre isso, vale destacar que se trata da mesma oferta de crédito, apenas com nomenclaturas diferentes. 

Fazendo uma breve comparação entre como funciona o crédito fumaça, ou a linha de crédito fumaça, e linhas de crédito tradicionais, temos os seguintes pontos:

 

• contratação:
  • linha de crédito tradicional: etapas mais burocráticas, várias fases de aprovação, variados documentos a serem apresentados e cláusulas contratuais mais complexas;
  • linha de crédito fumaça: o processo de análise do solicitante é simplificado, com menos critérios a serem atendidos e menos informações e dados a serem apresentados.

 

• taxas:
  • linha de crédito tradicional: comumente elevadas e com juros expressivos, o que pode comprometer a saúde financeira do negócio;
  • linha de crédito fumaça: valores calculados com base na previsão de faturamento da empresa, com valores descontados automaticamente.

 

• serviço:
  • linha de crédito tradicional: fluxo operacional lento, que tende a impactar no tempo para liberação do valor para o solicitante;
  • linha de crédito fumaça: sistemas digitais, gerando um fluxo mais dinâmico desde as primeiras fases.

 

Leia também este artigo: “Crédito empresarial: o que é, quais tipos existem e como oferecer aos seus clientes?“

Quais são as vantagens do crédito fumaça?

Neste ponto do artigo já deve ter ficado claro para você, sobre o tema crédito fumaça, o que é e como funciona, certo?

Sabemos também que, apenas essas explicações iniciais, já dá para ter uma ideia do quanto essa linha de crédito pode ser benéfica para o seu negócio. Porém, para ressaltar esses benefícios, listaremos agora quatro das principais vantagens do crédito fumaça que a sua empresa pode ter:

• processo de análise e de contratação menos burocrático;
• taxas de juros menores;
• pagamento simplificado das parcelas;
• proposta de linha de crédito personalizada.

Processo de análise e de contratação menos burocrático

Devido a análise considerar o potencial de vendas da empresa para aprovação ou não do pedido de crédito, o processo de avaliação de risco tende a ser bem mais rápido e menos burocrático, em comparação às linhas de crédito tradicionais.

Dessa forma, a etapa da contratação, efetivamente falando, acaba sendo feita também em menos tempo, bem como a liberação do valor solicitado na conta do solicitante.

Taxas de juros menores

Por considerar como base para aprovação a capacidade de vendas via máquina de cartão da empresa, há a redução dos riscos de fornecer o crédito. Somado a isso, a probabilidade de inadimplência também é menor, já que as parcelas são descontadas automaticamente das vendas realizadas.

Decorrente dessas características é que as taxas de juros praticadas nas linhas de crédito fumaça acabam sendo menores que as cobradas em outros modelos de obtenção de valores.

Pagamento simplificado das parcelas

E como acabamos de mencionar, as parcelas do crédito fumaça são debitadas de forma automática de cada venda realizada — respeitando o valor acordado na contratação do serviço.

Com isso, o empreendedor não precisa se preocupar em pagar o crédito, programar o pagamento em sua conta bancária, ou esperar o boleto de cobrança chegar. Isso garante o pagamento em dia, assim como ter que pagar juros se houver atrasos.

Proposta de linha de crédito personalizada

A instituição financeira credora tem acesso às informações de vendas do cliente e, por conta disso, consegue avaliar com precisão sua capacidade de obter faturamento. Dessa forma, se torna possível oferecer linhas de crédito fumaça compatíveis com a realidade do negócio.

Isso ajuda em pontos como a definição de valores de parcelas e do prazo de pagamento, colaborando para que a saúde financeira da empresa não seja comprometida.

Aproveite e leia também: “Como fazer gestão de vendas? Entenda a importância da tecnologia no processo” 

Antecipação de recebíveis e crédito fumaça: qual a diferença?

Agora que a modalidade de crédito fumaça ficou clara, você pode estar se perguntando qual a diferença desse tipo de empréstimo para a antecipação de recebíveis, certo? 

Afinal, o crédito fumaça não é apenas mais uma forma de antecipar os valores que sua empresa tem para receber? A resposta é não!

Na verdade, esse é o centro da questão: o crédito fumaça não funciona como a antecipação de recebíveis porque, nesse caso, a garantia do empréstimo são vendas que sua empresa ainda não realizou. 

Ou seja, o seu negócio paga o empréstimo à medida que realiza as vendas nas maquininhas e continua a receber as compras parceladas. 

Enquanto isso, na antecipação, o seu negócio recebe o valor da venda parcelada de uma única vez. 

Por exemplo, uma compra parcelada em 10 vezes que receberia em torno de 300 dias o valor total, pode antecipar a quantidade que desejar de parcelas e receber de uma única vez, no próprio mês de venda.

Em outras palavras: a venda já foi realizada, mas seu negócio entra em contato com a empresa de crédito para receber o valor antes da data proposta, pagando uma taxa pela operação. 

Tudo o que esse credor fará é adiantar os valores para o seu negócio, e receber posteriormente no seu lugar. 

No crédito fumaça, no entanto, há outra vantagem: o valor acaba sendo superior ao saldo das compras parceladas das maquininhas que o seu negócio ainda está para receber.

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Já deu para entender que o crédito fumaça é uma das alternativas mais interessantes para empresários que estão precisando de recursos financeiros. Mas, como vimos, a garantia dessa modalidade são futuras vendas que a sua empresa fará.

Por isso, você deve se preocupar também com as soluções de cobrança que oferece aos seus clientes.

Com o Zoop Payments, por exemplo, é possível oferecer diferentes meios de pagamento, tais como cartão de crédito, Pix e boleto bancário, diretamente do seu site, aplicativo ou até mesmo de sua loja física.

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